180123-pensionamento-errore-denaroCredito: Getty Images—iStockphotoÈ la grande domanda al centro di tutta la pianificazione della pensione: quanto tempo vivrai e, per estensione, quanto dovrebbero durare i tuoi soldi?
Ma non è necessario legarsi a nodi esistenziali o attuariali cercando di rispondere all'irresponsabile, dicono i consulenti finanziari. Hai solo bisogno di pianificare di vivere per molto tempo. 'Non eseguiamo nessuno dei nostri piani finanziari a meno di 95 anni per la data prevista di morte', afferma Ed Vargo, un pianificatore finanziario certificato a Westlake, Ohio. 'Per i nostri clienti più giovani, sono 100.'
Secondo la Social Security Administration, circa un quarto dei 65enni di oggi vivrà oltre i 90 anni e uno su 10 vivrà oltre i 95 anni. La posta in gioco è alta se pensi di non poter mai essere uno di loro: potresti rimanere senza soldi in una fase della vita in cui non puoi tornare a lavorare e guadagnare di più.
Non riuscire ad apprezzare il tuo potenziale di longevità provoca una cascata di passi falsi correlati, dicono i pianificatori. Di seguito sono tre a cui prestare attenzione.
Richiedere la previdenza sociale troppo presto
Secondo l'Amministrazione della previdenza sociale, un terzo delle persone che hanno iniziato a ricevere la previdenza sociale nel 2016 ha iniziato all'età di 62 anni, l'età più precoce per richiedere le prestazioni pensionistiche. Per la maggior parte delle persone, è troppo presto, gli esperti mettono in guardia. Questo perché più aspetti fino all'età di 70 anni, più ricevi benefici mensili.
'Più a lungo le persone possono ritardare, ottengono una rendita annua protetta dalla longevità e dall'inflazione che cresce dal 6,5% all'8,3% dall'età di 62 a 70 anni', afferma Bruce Wolfe, direttore esecutivo del BlackRock Retirement Institute. 'Ad esempio, per le persone nate tra il 1943 e il 1954, l'assegno mensile che riceverebbero a 70 anni sarebbe del 76% superiore a quello che riceverebbero a 62'.
Alcune persone effettuano un'analisi del punto di pareggio, calcolando l'età in cui l'importo che ricevi dalla previdenza sociale è lo stesso, indipendentemente dal fatto che tu abbia iniziato a percepire le prestazioni in età precoce o in età avanzata. In base a questa analisi, generalmente si esce in vantaggio se si muore prima di raggiungere l'età di pareggio e si inizia a riscuotere benefici in età precoce. Al contrario, ottieni anche un vantaggio se vivi oltre l'età di pareggio e inizi i benefici in età avanzata.
Jean Setzfand, vicepresidente senior di AARP, scoraggia questo approccio. Dice che le persone dovrebbero concentrarsi non sul loro beneficio totale per tutta la vita, ma sul loro reddito mensile, poiché ciò influisce sul tenore di vita più di un importo aggregato protratto per decenni.
A dire il vero, non tutti dovrebbero ritardare l'assunzione della Social Security. Quelli in condizioni di salute molto precarie, ad esempio, possono avere motivo di credere che non vivranno a lungo e dovrebbero considerare di reclamare alla prima occasione.
Scontare l'inflazione
Ricordi quanto costava un pacchetto di gomme da masticare o un gallone di benzina quando eri bambino e quanto costano ora in confronto? Questa è l'inflazione al lavoro. Avresti bisogno di $ 2,14 a dicembre 2017 per acquistare ciò che potresti acquistare per $ 1 nel 1987, secondo il Ufficio di statistica del lavoro' calcolatore di inflazione .
Negli ultimi anni abbiamo sperimentato un periodo di inflazione molto bassa, quindi i pensionati potrebbero essere cullati nel pensare che rimarrà bassa per sempre. Ma anche se l'inflazione rimane gestibile in futuro, il potere d'acquisto del tuo portafoglio si ridurrà nel tempo. E l'inflazione potrebbe aumentare, soprattutto con i tassi di interesse che salgono dai minimi.
Coloro che scontano l'inflazione possono essere troppo prudenti nella loro allocazione delle attività. La maggior parte degli investitori ha bisogno di una sana allocazione di azioni per alimentare la crescita del proprio portafoglio. (Un'eccezione potrebbe essere il molto ricco, che può permettersi di rimanere solo in obbligazioni.)
Una vecchia regola empirica sostiene che, per ottenere la percentuale del tuo portafoglio che dovrebbe essere in azioni, devi sottrarre la tua età da 100. Funziona ancora, finché il numero risultante è considerato il pavimento, dice Setzfand. In altre parole, se hai 70 anni, dovresti avere almeno il 30% del tuo portafoglio in azioni, dice.
Non riuscire a pianificare i costi medici e di assistenza a lungo termine
Il costo delle cure mediche sale più dell'inflazione generale, ad un tasso di circa il 5% o il 6% all'anno. Secondo Fidelity, una coppia di 65 anni che andrà in pensione nel 2017 avrà bisogno di una media di 275.000 dollari (in dollari odierni) per coprire le spese mediche in pensione. Ciò include i premi e le spese vive di Medicare e il costo di alcuni articoli non coperti da Medicare, come gli apparecchi acustici e le cure dentistiche.
Le proiezioni di fedeltà presuppongono l'aspettativa di vita media della coppia e, in particolare, escludono il costo dell'assistenza a lungo termine. Per la maggior parte, Medicare non paga il tipo di assistenza di cui la maggior parte degli anziani ha bisogno, ovvero aiuto per lavarsi, vestirsi e altre attività della vita quotidiana. Il prezzo medio di una stanza semi-privata in una casa di cura è di $ 7.148 al mese e il prezzo medio di un assistente sanitario a domicilio è di $ 4.099 al mese, secondo il Genworth Cost of Care Survey 2017.
Questi sono numeri scoraggianti, certo. Ma diventano meno scoraggianti se pianifichi per loro. Ashley Foster, un pianificatore finanziario certificato presso Gross & Foster Financial Services a Houston, ha recentemente chiesto a una coppia di assumere i suoi servizi nei loro primi 50 anni. La coppia era stata diligente risparmiatrice, ma non aveva preso in considerazione la pianificazione delle proprie esigenze di assistenza a lungo termine fino a quando non ha iniziato ad aiutare i genitori anziani. Hanno acquistato una polizza ibrida di assistenza a lungo termine e assicurazione sulla vita che avrebbe fornito fondi per future cure a lungo termine e, se ciò non fosse stato necessario, un piccolo beneficio in caso di morte per i loro eredi.
La maggior parte dei pensionati non stanzia mai dollari specifici per coprire le spese sanitarie e di assistenza a lungo termine in pensione, afferma Foster. Coloro che mitigano un rischio significativo per i loro portafogli.